在我們印象中，臺灣民眾普遍生活富足，但根據調查，其實仍有不少家庭的風險抵禦能力較低，這些民眾往往屬於經濟弱勢族群，買不起高額保險，但事實上他們更需要保險業務人員的引導，為他們規劃保障，發揮保險的價值。

　　臺灣金融研訓院在2020年8月公布最新的《臺灣金融生活調查》報告。該報告以電訪形式進行，有效樣本總數2萬2,601人，平均分布於臺灣各縣市，目標樣本年齡為15歲以上民眾，又以30歲以上居多。

　　調查結果顯示，臺灣有27.1％的家庭年收入低於43萬元，20％家庭年收入為44萬～80萬元。再對照2019年行政院主計總處家庭收支調查報告，平均每戶年支出為82萬9,199元，相當於臺灣有47.1％的民眾年收入低於平均支出水準，自然也就更沒錢用以規劃風險保障。

　　風險從來不曾因為誰的收入低而放過誰，缺乏保障的他們，其實比大多數人都更需要保障，利用有限的預算做好最大的保障，並且放眼未來的加保機會，預做銜接計畫，是所有業務人員的必修課。

近3成民眾，對風險的抵抗能力相當脆弱

　　在《臺灣金融生活調查》中，還有一些令人在意的數字，與民眾是否具備應對風險的能力息息相關：

　　19.5％的民眾無法在一週內籌到10萬元。如今醫療技術不斷推陳出新，自費所需的支出也在節節攀升，10萬元可能不夠進行一場普通的手術，卻有約1/5的民眾連這個金額都難以籌集，如果沒有商業保險，恐怕很難面對醫療風險的到來。

　　43％民眾僅有不到10萬元的儲蓄。11.1％的民眾僅有5～11萬元的儲蓄，15.3％民眾儲蓄不到4萬元，更有16.6％的民眾沒有任何儲蓄，這意味著他們其實無法憑藉自己的力量應對風險，仍需外力的幫助。

　　25％民眾除社會保險以外，並未額外購買保險。1/4的民眾沒有保險幫忙分攤風險，另外有12.2％的民眾認為自己的保額依然不足，但是從實務經驗來說，許多自認為保險充足的民眾，實際上仍有保額不足或配置不充分的問題，仍需業務人員協助釐清。

　　27.9％民眾的風險抵抗力為高度與極度脆弱。臺灣金融研訓院參考澳洲國民銀行之定義，將金融風險抵抗力分為自身財力、金融服務取得、金融素養與他人支援4項，綜合進行評分後，發現25％民眾風險抵抗力高度脆弱，更有2.9％民眾風險抵抗力為極度脆弱，顯然亟需專業財務顧問的幫助。

　　對於財務安全的21.1％民眾來說，臺灣金融研訓院認為他們需要的服務為強化財富管理、增加資產，以滿足長期財務目標，這也是所有保險業務人員都喜歡的高資產族群。

　　對於輕度財務脆弱的51％民眾來說，多元的金融商品能夠幫助他們度過未來多樣化的財務風險，他們是保險業務人員最常接觸的客戶，經濟能力有一定的基礎，只要能夠順利溝通，成交與轉介紹一般都不成問題。

　　但是對於最後的27.9％民眾，經濟能力低下，臺灣金融研訓院認為他們需要政府的幫助與輔導，而對於保險業務人員來說，將這些人視為客戶已經不是單純地為了業績與收入，更是為了完成保險業務人員的使命──讓更多的家庭因為保險而得到風險的保障。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第386期

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