房屋抵押貸款是什麼？可以貸到多少錢？銀行房屋抵押貸款利率比一比

房屋抵押貸款是什麼

房屋抵押貸款就是民眾將名下的房子，抵押給銀行、融資公司、貸款公司等金融機構取得資金，優點是以房地作為抵押物擔保向銀行借貸，對於銀行來說風險較低，一般而言，民眾貸款利率也會較低。

房屋抵押貸款就像信用貸款，會依據借款人的需求、信用狀況有很多不同種類，比如說房屋融資貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸這些都屬於房屋抵押貸款的一種。

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註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準）
製表：Money101

 

房產抵押貸款利率

房屋抵押貸款會視個人信用、房屋現有貸款成數，利率會有不同，像是拿家中無房貸的屋子進行原屋融資，利率最優，可比擬一般房貸水準約2%水準，但實際狀況仍要視房屋鑑價而定。

至於房屋已有貸款，想再拿房抵押借錢的二胎房貸，以銀行利率最優，約2.5~16%，但審核嚴格、放款相對保守，信用稍有瑕疵難過關。其他如融資公司，年利率7%~16%。至於民間抵押管道如當鋪、資產管理公司，年利率多半約20%起跳。

以房屋抵押貸款中常見的二胎房貸來看，現以新光利率、年限條件最優，不過實際上仍視個人信評、房屋貸款及鑑估條件，將會有不同。

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房屋抵押貸款成數

房屋抵押貸款成數約為房屋殘值的8成左右，假設房屋估價1000萬，房屋抵押約可貸款到800萬的額度，不過若房屋還有貸款200萬沒還完，銀行估價時會先扣除，再乘於房屋殘值8成。

舉例來說，房屋估價1000萬的房子，目前還有200萬房貸款，銀行會先扣除200萬的房貸，再乘上房屋殘值8成，大約可貸到640萬（1000萬 - 200萬 = 800萬，800萬X8成=640萬）。若是房屋再貸款後增值，實際可借的金額更多，實際上看個人信用狀況以及房屋鑑價而定。

房屋抵押貸款申請條件

• 年齡：申請人的年齡最低需滿20歲，最高視各家銀行有所不同，大約落在60歲。值得注意的是，若找銀行辦理，銀行會限制「申請人年齡」加上「貸款期限」加計不得超過75歲的規定，比如房屋抵押貸款30年，借款人不得超過45歲
• 個人信用狀況：若個人信用有瑕疵，貸款利率、成數會較差，尤其二胎房貸，對銀行風險更高，若是信用、房屋鑑價條件不佳，可能會被婉拒
• 屋齡：一般而言，房屋屋齡越舊、區段越差，貸款利率、成數會較差

房屋抵押貸款申請流程

房屋抵押貸款申請流程與申請一般房貸流程類似，包含估價、審核、設定、撥款等步驟，想知道詳細房貸流程可以參考此篇文章：房屋貸款流程有哪些？審核時間需要多久？要準備哪些文件？六步驟一次搞懂！

🔎房屋抵押貸款需要準備哪些文件

• 身分證、第二證件、印章
• 財力證明文件（薪轉資料或是報稅文件）、房屋土地所有權狀
• 若房屋仍有貸款，則需再準備近一年房屋貸款繳款明細

房屋抵押貸款管道有哪些

房屋抵押貸款管道包含銀行、融資公司與民間借貸，一般而言，銀行條件最嚴格，利率條件最優，之後依序為融資公司、民間借貸，其中民間借貸因風險評估最寬鬆，利率多半較高，甚至算月息。不過，民眾需特別留意，若曾有民間借貸紀錄，恐被多數銀行認為風險較高，短期內要再向銀行借貸，恐遭婉拒

增貸、轉貸、二胎房貸差別

房屋還有貸款的屋主，可透過增貸、轉貸、二胎等方式，再多貸一筆資金出來，以利率條件與成本來看，多半優先會找原貸款銀行辦理增貸，才會考慮轉貸，最後才是二胎。

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房屋抵押貸款常見問題

Q1.房屋抵押貸款額度是多少？

房屋抵押貸款成數約為房屋殘值的8成左右，不過若房屋還有貸款沒還完，銀行估價時會先扣除，再乘於房屋殘值8成。

Q2.申辦房屋抵押貸款需要準備哪些文件？

身份證、第二證件、印章、財力證明文件（薪轉資料或是報稅文件）、房屋土地所有權狀，若房屋仍有貸款，需再準備近一年房屋貸款繳款明細。

Q3.房屋抵押貸款流程是什麼？

房屋抵押貸款申請流程與申請一般房貸流程類似，包含銀行鑑價→聯徵審核→照會與簽約對保→不動產抵押權設定等步驟，詳細內容可參考👉房貸抵押流程

Q4.房屋抵押貸款優點？

房屋抵押貸款具備審核速度快、變現容易、利率低、年限長、成本低等優點。

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