他36歲就退休：小心這5件事，會花光你積蓄

人們退休前的生活支出，有很多其實不是花在自己身上。如子女教育經費、奉養父母的費用等。對比退休後，我們大部分的花費都是花在自己身上，不用再為了別人的需求而賺錢或花錢，實際上的支出項目與金額會比現在少很多。

也就是說，如果你現在一個月的家庭月支出是10萬元，退休後的家庭月支出，大約也還是10萬元。不過，實際上退休後的花費，很可能比現在還要再更低一些。

德國精算師佛瑞德列克・維斯特（Frederick Vettese），在其著作《精算師給你做得到的安心退休指南》一書中做過計算，他發現人的一生中，開始工作之後到退休之前的收入，真正花在自己身上的比例，只有20%至50%之間。而退休後，雖然絕大部分開銷都花在自己身上，但物欲衰退，兩相加減，退休後所需的花費，大約只有工作時期的50%至70%。

50%至70%之間兩成的差異，取決於是否需要繳房貸、房租。如果你能在退休前繳完房貸，退休後所需的生活開銷，大約只有工作時期的50%。也就是說，如果你在工作時的家庭月開銷是10萬元，已經繳清房貸者退休後的家庭月開銷為5萬元，未繳清房貸或需租屋者，家庭月開銷為7萬元。

假設，你的退休月開銷是5萬元，一年就是60萬。如果65歲退休，平均餘命以85歲計，那麼，至少需要準備60×20=1200萬元的退休生活準備金。

粗估退休生活準備金=（平均餘命－退休年紀）×工作時的平均月家庭支出×12×(50%～70%)

以上只是初步估算，個別家庭有個別原因，可以自行針對需要準備的支出金額項目加權比重。有個具體的估算數字做參考，方便之後財務規劃與投資理財安排。

此外，上述所估算的退休生活準備金，還可以再扣掉退休後從公司領到的退休金、勞保或國民年金的金額，最後剩下的部分，才是真正需要由你自己準備的退休生活準備金金額。

舉例來說，如果你是可以支領終身俸的退休軍、公、教，月退俸的金額超過了家庭月支出，那麼，基本上是可以不另行準備退休生活準備金（這或許也是軍、公、教鐵飯碗之所以迷人的地方）。

再舉個例子，如果你62歲退休後，能從公司領到200萬退休金，勞保每個月可以給你12000元的津貼，而每個月的家庭月開銷是5萬元。那麼，你需要自行準備的退休生活準備金就是

(50000－12000)×12×20－2000000=7120000元。

如果一年能夠存下50萬元，或者透過投資創造50萬元的收益，且能持續20年，那麼退休後的花費就無需太過擔心。

之所以花如此多的心力，估算各種退休生活準備金數字，是想要跟大家說，退休生活準備金該如何設定因人而異。一定要根據自己的實際情況，進行估算。

此外，務必要先估算出一個具體的數字，就算是低估也無妨，日後可以再進行加權。總之，越能看清楚自己這輩子退休後真正需要的花費數字，越不會對退休該準備多少錢感到焦慮，也才能知道自己接下來該怎麼規劃與準備。

關於退休生活準備金，還有幾件事情需要留意。

1.如果有房貸，能夠在退休前繳清為佳。

有鑑於目前越來越多國人採用30年期貸款，建議大家的起貸年齡加貸款年限不要超過65。也就是說，最晚35歲起貸，繳完貸款剛好退休。如果40歲才起貸，就要做好70歲才能退休的心理準備，或是設法創造業外金流協助自己提早還清款項，對退休生活財務狀況的規畫會比較好。

2.退休初期，切莫過度消費。

剛退休的時候，有一些人很可能為了犒賞自己一輩子的辛勞，為自己和另外一半安排了一些犒賞行程，像是環遊世界，卻不小心花掉太多錢，影響日後的財務狀況。

要記住，慶祝退休的犒賞行為是一時性的，結束後就要返回日常，不要從而拉高了消費等級，否則會讓原本的退休規畫爆掉。

退休後的生活，必要時得降低消費等級：選用同質性產品服務中價格較低廉的，並詳細記錄收支；與退休前的生活開支對比，盡可能降低生活中的固定成本支出。例如，手機費率可以換最低階的、衣服改買最便宜的品牌。

最好在退休前10年，就開始逐步設計退休生活型態。如果不再工作，原本工作的時間要拿來做什麼？千萬不要待在家裡當巨大垃圾，出去交朋友或上課，擔任志工或爬山，都比賴在家裡不動好。

財務狀況不錯的退休族，請認真思考聘請信得過的理財顧問，定期跟自己討論財務狀況與資產配置的問題。

3.好好維持婚姻關係。

離婚會造成財務累積的折損，因為財產需與離婚的配偶均分、可能需要支付贍養費，而且離婚後的生活固定成本也許會上升。

總之，好好經營婚姻關係，不要走上離婚一途，對於退休財務規劃有百利而無一害。

4.維持身體健康，盡可能縮短臥病在床與長照使用的時間。

人的一生，有過半的醫療支出發生在退休後的年歲。身體越健康者，越不用跑醫院；熟年期後的醫療開支越少，也可以降低讓人憂心的狀況。

有一些人並不是沒有做好退休財務規劃，只是沒想到，久病纏身，醫療支出超過原本預期，老本吞噬的情況遠超過當初所構想，錢花完了，人卻還在病榻上掙扎。

雖然台灣有全民健保，可以攤提不少醫療支出，不過，最好還是趁年輕購入適量的商業保險，特別是醫療險與人壽險，不要讓自己的身體狀況導致退休生活準備金超支，甚至成為家人的經濟負擔。

購買保險，也屬於退休財務規劃的一環。

5.不宜過早過戶財產給子女，並事先規劃個人遺囑。

子孫不成材，是熟年期財務意外風險的重大原因之一。請不要幻想自己的子女一定能順利處理好財務問題、賺了錢一定會孝敬父母，實際上長大後還賴在家裡不肯走，需要父母協助解決財務狀況的子女可不少。

常見的熟年期親子財務問題，還有父母太早把自己名下的財產過戶給子女、給子女太多錢，子女一下就揮霍掉、沒有預留足夠的流動性資產以支付自己的老年後生活開銷、太早退休或被迫退出職場，造成家庭財務壓力上升等。

遺囑除了交代財產狀況與財務分配，還可以一併處理醫療護理委託書、放棄急救聲明書、授權書、信託書、個人數位帳號與密碼、保險資料、房產地契、車輛所有權文件、結婚證書、各類契約、銀行資料、重要聯絡人資料、股票、公司持有證明或其他法律文件等。

平常可以多想想身後事，寫下遺囑清單，盡早找個律師協助完成遺囑，並交付公證，因為長壽真的是現代人最大的財務風險。

想制定合理的財務計畫，必須認真思考以下問題：

• 打算何時退休？或者不退休？
• 是否知道自己能運用的社會保險有哪些？
• 是否有機會繼承遺產？金額大概多少？是否需要額外繳稅？
• 除了退休生活能夠經濟寬裕無虞之外，還希望退休生活能夠擁有什麼？
• 退休之後，誰來照顧年邁父母？誰來支付照顧父母的支出？大約需要花多少錢？
• 是否打算協助孩子支付大學高等教育費用？
• 是否打算添購自住以外的房產？
• 有無自己老年後的長期照護規劃？有無另一半的老年後長期照護規劃？
• 若子孫背負債務，需要你幫忙，多了額外支出怎麼辦？
• 若遭遇金融海嘯或新冠肺炎之類意料之外的系統性風險，覺得需要額外準備多少資金，才能作為緩衝？
• 若是因為離婚，造成財務分割、支出，導致財產縮水，剩下的財產是否足夠老年後生活支出？

上列的問題，都是進行熟年財務規劃需要考慮的實際面向。若計算後發現，退休實際需要準備的資金超過原本設定，那麼不妨考慮延後退休年齡，甚至放棄退休。

＊本文摘選自《我36歲就退休：靠被動收入達到財務自由》，三民書局出版。

書籍介紹（我36歲就退休）

責任編輯：陳柏燕
核稿編輯：湯明潔