【第三者責任】窗戶脫落傷人、漏水影響鄰居，家居保險都會包？
2024年02月15日
日常生活中總會有各種大大小小的意外風險。一旦意外發生，除了家居財物損失外，更有可能會牽連到其他人。這時候業主除了要面對法律訴訟外，亦有可能需要承擔巨額賠償費用。而家居保險中的「第三者責任保險」便正正能為這些意外提供保障。在現實生活中，有哪些例子是家居第三者責任保險的保障範圍呢？如果意外發生在公眾場合或海外國家，家居保險又能否提供第三者意外保障？今個專題就為您整合關於第三者責任保險的保障範圍。
甚麼是家居第三者責任保險？
第三者責任保險就是指受保人因意外導致其他人蒙受財物損失和身體受傷時，保險公司會保障受保人需承擔的賠償責任和訴訟費用。保險公司除了會提供第三者受傷、死亡和財產受損的法律責任保障外，亦會賠償在訴訟期間所衍生的附加開支，例如訴訟費、聘用律師費用、專家報告費用等。1
此外，當需要面對法律訴訟，一般人未必具足夠的知識或經驗處理。保險公司能為受保人進行交涉，免去受保人不少壓力和煩惱。
家居保險第三者保險的受保例子
請注意，以下例子僅供參考。意外的成因和過程往往錯綜複雜。保險公司會按照不同個案的實際情況而決定是否作出賠償。
1. 家中窗戶脫落導致他人身體受傷或財物損失
無論是抹窗時不當地借力，甚至乎暴風雨吹起雜物然後擊中窗戶，這些意外都有機會令家中的窗戶脫落，或造成「爆玻璃」，令玻璃碎片或窗框砸傷途人或損毀他人的財物，如汽車。如果受保人被要求賠償，家居保險的第三者責任保障便可以提供相應的責任賠償，減輕受保人的意外損失。
還有一點要留意，即使物物業已出租，當意外發生後，租客和業主均有機會要賠償第三者的損失和負上法律責任。安全起見，租客和業主應該分別購買一份家居保險來保障自己。因為家居保險通常一般只會為「投保人和同住家人」提供保障，有些計劃亦會涵蓋同住家庭傭工；換言之，如果只有業主購買家居保險，當租客意外造成他人財物損失時，業主購買的家居保險通常都不會涵蓋租客引致的第三者法律責任。到時租客可能需要獨自承擔所有的賠償責任。
2. 家居漏水意外令鄰居單位受影響
滲水問題可大可小，處理不當的話更可能會波及到鄰居單位。舉例：如果家中的浴缸排水管因意外事故破裂，導致樓下單位的天花板漏水。而樓下單位因此需要進行修補工程，這時候，樓上的業主便有責任為樓下提供維修費，同時賠償受損毀的物件。如果有買家居保險，那麼受保人所需支付的賠償便屬於第三者責任保障的涵蓋範圍內。
即使該物業已經出租，若然單位的漏水意外造成鄰居的財物損失時，租客和業主亦同樣有機會要承擔相關的法律責任和賠償。而家居保險所提供的第三者責任保障便能為受保人分擔部分的賠償金額。
3. 家居意外令大廈公眾設施受損毀
單位因漏水問題而損壞大廈的電梯，或因意外失火而令鄰居單位蒙受火災影響，肇事單位的戶主有需要為損毀大廈設施負上法律責任和作出賠償。這類型的賠償金額動輒數十萬，甚至逾百萬元的天文數字。如果戶主沒有家居保險的第三者責任保障，損失便會相當慘重。
4. 寵物引致他人財物損失
相信很多狗主都曾經歷過愛犬因過度亢奮或受驚而不受控制，甚至可能令別人受傷或蒙受財物損失，例如咬爛別人的手袋等。這時候，如果狗主所購買的家居保險能夠提供「寵物主人第三者責任保障」，相關的開支便可以透過保險公司來獲得賠償。
5. 家傭工作時不慎導致他人受傷或財物損失
香港不少家庭都有聘請外傭，如果外傭在工作期間因意外而導致他人身體受傷或財物損失，例如打掃天台時意外將雜物掉落樓而砸損他人財物，僱主都需要為此承擔相關的法律責任和賠償。而家居第三者保險便能為僱主（投保人）在這方面提供賠償和法律保障。
6. 在公眾場合意外導致他人受傷或財物損失
除了在家居發生的意外，家居保險其實同樣可以保障受保人（及其家人）在公眾場合因意外而導致他人的財物損失。例如，如果受保人的子女在學校意外損壞同學的電話，受保人便可以透過家居保險來獲得相應的賠償。
7. 在海外地區意外引致的他人受傷或財物損失
家居保險其實不只保障在香港本地發生的意外，在海外國家發生的意外亦都受保！大部分家居保險都會提供「全球性個人法律責任」保障2，無論受保人身處海外哪一個地方，如果因疏忽而令第三者蒙受身體受傷或財物損失，保險公司都會提供法律責任保障。
並非所有情況均可獲償！留意以下3點不保事項！
任何保險產品都會有不保事項，家居第三者責任保險也不例外。保單上會明確列明哪些屬於不保事項，以下為您整理三大類：
1. 自然損耗
家居保險通常不會保障物品因自然損耗而導致的損失。舉例，如果家中水喉管爆裂的原因純粹是因為自然老化問題所致，而非因意外而造成爆裂，相關的損失便不屬於家居保險第三者責任保障的範圍內。
2. 蓄意行為
任何蓄意、故意疏忽、非法行為或惡意破壞而導致第三方出現財物損失或身體受傷，家居保險中的第三者責任條款都不會提供保障，受保人可能需要承擔所有法律責任和賠償金額。例如，如果受保人在遛狗時沒有牽上狗繩，導致狗狗咬爛其他人的財物，保險公司都會有機會拒絕賠償。
3. 空置物業
空置物業是家居保險中其中一個主要的不保事項。保單上會列明，如果居所長時間沒有人居住（上限一般為30天），之後發生的任何意外導致其他人身體受傷或財物損失便不會受到保障。
蘇黎世「自在家居」保險計劃
我們明白每個家庭都有獨一無二的保障需要，蘇黎世「自在家居」保險計劃特別設有住戶保險及業主保險兩種計劃。無論您是自住業主、放租業主，還是租客，您也可以根據個人需求，選擇最合適您家居的保障額和自選保障範圍。我們亦會為您的家居用電作碳補償，支持您的環保生活。
- 高達1,250,000港元家居財物保障，以及高達10,000,000港元第三者法律責任保障；
- 可靈活選擇保障範圍，受保項目包含電子產品（如電話、手提電腦）及戶外物品（包括戶外桌椅、洗衣機、雪櫃）；
- 市場罕有24小時「緊急家居支援」服務，涵蓋電力維修、水喉維修、開鎖服務（特定時段更可享免找數服務）；
- 特設業主保障方案，專門保障業主租金損失問題。每月保障額高達20,000港元，最長賠償期為六個月。
常見問題：
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家居第三者責任保險是否需要額外購買？
不需要。市面上大部分家居保險已經包含第三者責任保障。但有保單會針對特定狀況而提供額外保障，讓受保人可按自己需求添加保障，例如寵物主人的第三者責任保險等。 -
火險是否已包含第三者責任保險？
不包括。火險（即樓宇結構保險）只會保障樓宇本身的結構，例如牆身、地板、天花板、原裝門窗等，但並不包括第三者責任保險。受保人可購買家居保險，或樓宇第三者責任保險。 -
如果家傭在放假期間導致其他人損失，家居保險會賠償嗎？
不會。家傭在放假期間並非在執行僱主指示的職務，因此僱主無需為此負上法律責任或作出賠償，而家居保險亦不會提供相關的賠償。
備註：
1. 資料來源：保險業監管局：認識家居保險
2.請注意，家居保險保單一般會設有不保條款和限制，例如受保家居不可以連續30天無人居住，否則之後發生的所有意外損失均不會受到保障