【買樓攻略】樓市出現下行，特別是一手市場貨源充裕，而且發展商大多願意割價求售，亦連累二手市場遇冷，業主亦需要跟隨大勢減價，最近有準買家計劃買入一個二手單位，不過因為有破產紀錄，擔心會影響按揭審批。然而銀行對於審批貸款申請都是以環聯信貸評級（TU）紀錄為依歸，即使曾經破產，只要慢慢打理好TU，以及有穩定收入，也可以重拾置業夢。
買樓攻略｜破產人士如何再上車？
阿偉（化名）在15年前因生意失敗而破產，不過8年前已解除破產令，並且已有一份穩定的工作，多年「 死慳死抵」令他獲得足夠首期，並且適逢樓市下行有機會上車，但阿偉曾經破過產，如果想申請高成數按揭，應該如何部署？
解除破產令可重啟TU
一般而言，破產令解除的5至7年後，向銀行申請按揭也有機會被接納，故阿偉亦符合條件申請。不過，如果破產前本身在A銀行有欠債，那麼將來再申請按揭，在A銀行也很大機會被拒；另外，即使銀行接納阿偉的按揭申請，也有機會收取較高的按揭息率。
要申請按揭 應提早部署
另外，阿偉要申請按揭，應該提早部署。因為在破產期間，相關人士是不會獲得信貸評級的，而銀行是不會對沒有信貸評級的按揭申請人批出貸款。所以在破產期滿後4年，破產人士是可向法庭申請破產解除證明書，將相關證明提供予環聯，並要求重啟信貸評級計算，是為恢復信貸評級的第一步。
信用卡簽賬小試牛刀
重啟信貸評級後，先嘗試在中小銀行申請一張信用卡，小試牛刀，即使初期信用額度會較少，但只要每月簽賬後準時還款，TU會隨着時間慢慢拾級而上。而同一時間，應避免申請其他銀行和財務公司的私人貸款，否則這些無抵押貸款一旦出現延期還款或欠債，會對信貸評級有很大的負面影響。
要將信貸評級提升至F級
以阿偉的個案，只要將信貸評級提升至F級或以上，銀行就會接納其申請，但要成功獲批，阿偉需要提供穩定的收入證明，特別是高成數按揭，他需要證明自己的工作有固定入息，亦都需要提供過去一年的稅單、強積金供款紀錄，如果人工是透過銀行每月自動轉賬，則是另一項有力證明。
可嘗試向按保公司提供書面解釋
另外申請人亦可嘗試向按保公司提供書面解釋，動之以情，闡述在破產後「洗心革面」，積極改善理財，增加獲批機會。
阿偉如果仍擔心銀行拒批按揭，筆者也建議他可以嘗試申請按揭預批，在決定買樓前先獲得銀行貸款的保證，同時提早鎖定按息口和回贈，一舉兩得。
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作者簡介：子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。
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