一線調研丨智能通知存款產品下架背後：為穩負債成本 有代替產品

一線調研丨智能通知存款產品下架背後：為穩負債成本 有代替產品

21世紀經濟報導記者張欣 北京報導

受監管要求影響，多家銀行智能通知存款產品即將於5月15日全面下架。

5月13日—14日，21世紀經濟報導記者以理財諮詢者身份在平安銀行、招商銀行、建設銀行、民生銀行位於北京市朝陽區的分支機構實地採訪瞭解到，目前多家銀行的智能通知存款產品確定將於5月15日下架，部分銀行還下架了此前利率較高的常規通知存款產品。同時，銀行雖然下架了該業務，但都有各自的替代方案：有銀行針對存款額較大的私行客戶仍繼續保留這類產品；有銀行推薦客戶購買結構性存款產品替代之；有銀行在智能通知存款的基礎上升級新的產品。

有報導稱，下架智能通知存款業務是為了壓降銀行負債端成本。該業務體量是否對商業銀行負債影響如此之大？對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，智能通知存款產品具有高息攬儲之嫌疑，儘管這類產品佔比不大，但或對正常存款市場競爭秩序構成干擾。因此，整改智能通知存款旨在維護存款市場正常競爭秩序，穩定銀行負債成本。

下架的實際情況如何？

據本報記者瞭解，銀行通知存款一般有兩種，即常規通知存款和智能通知存款，後者是前者的升級版。常規通知存款屬於定期儲蓄，起存金額為5萬元，分為一天和七天兩種，不約定存期，存入當天開始計息。用錢時需提前辦理通知轉活期，本金和利息會在約定一天或七天后到賬。而智能通知存款的資金存入活期，系統會自動按照相應的計息規則計息，且該資金可隨時使用，無需提前預約。

換言之，常規通知存款是一種單利產品，到支取日一次性計算利息；而智能通知存款能夠自動滾存，是一種複利產品。例如，七天智能通知存款會每七天結息一次，然後自動轉存，過七天再結息一次，如此循環。因此，智能通知存款的利率一般比個人通知存款的利率高，相應也會加大銀行資金壓力。

民生銀行朝陽某支行客戶經理表示，民生銀行分為智能通知存款和通知存款，其中智能通知存款是通知存款的升級版。目前該行此業務還未下架，在App中搜索「通知存款」可見，購買上述產品起購金額為5萬元，存款利率從0.25%到1.35%不等，具體如下圖所示：

招商銀行朝陽區某支行理財經理告訴21世紀經濟報導記者，該行的智能通知存款業務將於5月15日下線，5月利息將在統一關閉後批量支付。根據其提供的智能通知存款利率情況來看，日終餘額在500萬元以上(含500萬元)且滿七天，年利率可達1.55%；在50萬元(含50萬元)和500萬元之間且連滿七天，年利率可達1.35%；5萬元(含5萬元)至50萬元之間且連滿七天，利率為1%；5萬元(含5萬元)以上未滿七天或者5萬元以下，按照該行活期年利率0.2%來計算。

除了智能通知存款產品下架外，部分銀行還下架了此前利率較高的常規通知存款產品。

平安銀行方面，一位資深理財經理向21世紀經濟報導記者介紹，該行1天、7天通知存款此前最高利率能達到接近2%，不過已經停止新簽約。目前該行在售的通知存款有針對私財財客戶推出的兩款產品，起步門檻為50萬元以上，其中7天通知存款利率為1.35%，1天通知存款為0.80%。另有一款在售的普通通知存款，其利率為0.80%。

替代產品有哪些？

智能通知存款產品以及部分通知存款產品下架後，可替代的銀行理財產品還有哪些？本報記者多方瞭解發現，銀行雖然下架了該業務，但都有各自的替代方案：有銀行針對存款額較大的私行客戶仍繼續推行這類產品；有銀行推薦客戶購買結構性存款產品替代之；有銀行在智能通知存款的基礎上升級新的產品。

招商銀行理財經理對21世紀經濟報導記者介紹，該行推出了替代智能通知存款產品——「智存通」，五萬元以下的部分是活期存款，方便用戶支取，五萬元以上的部分能夠定存三個月，利率為1.65%。不過該產品僅針對此前買過招行通知存款的客戶，這些存量客戶可以直接在APP中進行重新簽約。

據上述理財經理提供的信息，「智存通」協議有效期為2年，到期前最後一個自然日或仍有智存通存單協議自動延期2年；若此時無智存通存單，則協議自動到期，到期後不再執行。

平安銀行資深理財經理推薦用戶可買結構性存款代替智能通知存款，例如平安銀行「步步添」系列。以其中「‘季季慧贏’掛鉤黃金B款98天」產品為例，起購金額為1萬元，投資期限為三個月左右，預期年化利率會落在三個區間，即1.10%、2.35%、2.45%。以該經理過往經驗來看，投資者購買後，利率一般會落在第二區間。該經理表示，結構性存款一般的投資期間比定期要短，從十幾天到一百多天不等，符合客戶靈活支取的需求，同時其利率一般也比活期儲蓄高，因此是替代智能存款產品的較好選擇之一。

值得注意的是，據本報記者瞭解，近期光大銀行給客戶發佈短信，「天天存」及「周周存」產品將於5月15日起停止運作。光大銀行建議客戶可升級「季季存」，保本保息，隨時支取，年利率為1.65%。按照光大銀行此前的介紹，「天天存」及「周周存」均為自動滾存，實際上就是智能通知存款產品。換言之，光大銀行將「季季存」作為智能通知存款業務的替代品。

光大銀行App顯示，「季季存」的起存金額為500元，即除活期保留金額外，滿500元可存入季季存賬戶。滿500元以上的部分為三個月定期存款，每三個月自動轉存，存款當日計息，週末假日均有收益，年利率在1.60%—1.65%。同時，用戶可靈活支取，無大額取用限制。

維護存款市場正常秩序，穩定銀行負債成本

對於下架智能通知存款業務的原因，多位銀行理財經理向21世紀經濟報導記者表示為「接到通知要求」、「監管要求。」

事實上早在2023年5月，監管部門已發文調整協定存款和通知存款自律上限，其中，國有大行執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點。同時，監管要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

5月9日，青島即墨惠民村鎮銀行在官方微信號發佈相關通知，稱，按照原利率執行過渡期為一年的政策，存量的通知存款和利生利存款(記者註：利生利存款為智能通知存款產品)將於2024年5月15日起自動終止。這也說明，近期各銀行下架智能通知存款的原因主要是監管過渡期即將結束。(詳見本報報導《一年過渡期結束，這5家股份行率先公告將停止/終止智能通知存款存量業務》)

除了終止個人智能存款業務外，對公智能存款也進入調整之列。4月初，市場利率定價自律機制發佈了《關於禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》。該倡議要求銀行「不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息」，並要求「於2024年4月底前完成整改」。

4月30日，光大銀行發佈《關於光大銀行人民幣協定存款、對公周計劃等產品調整的公告》顯示：自2024年5月15日起，若客戶人民幣協定存款利率高於1.15%，系統將自動分段計息並將協定利率調整為1.15%。簽約對公周計劃、對公智能存款A款(3/7天存期)及對公智能存款B款(7天存期)等自動滾存型通知存款的賬戶，自2024年5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期後資金轉回至簽約活期賬戶，然後系統將自動進行解約處理，如有未結利息將按照該行活期掛牌利率計結。

多家媒體報導稱，智能通知存款整改背後是該存款品種拉高了商業銀行的付息率，下架這類產品是為了降低銀行負債端壓力。那麼，該業務體量能夠對商業銀行負債影響這麼大嗎？

對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴21世紀經濟報導記者，該產品主要是為儲戶提供活期存款之便，並儘可能按照定存支付利息。相比之前存款市場產品，此產品實際存在高息攬儲之嫌。

「儘管這類產品佔比不大，但可能對正常存款市場競爭秩序構成干擾。」周茂華認為，整改智能通知存款是在維護存款市場正常競爭秩序，穩定銀行負債成本，為銀行金融機構進一步讓利實體經濟拓展空間。同時，促進銀行金融機構提升服務實體經濟高質量發展適配性，培育差異化競爭優勢等。

(本報記者李願對此文亦有貢獻)