是否很好奇自己的信用狀況？聯徵分數是評估個人信用狀況的重要指標之一，對於貸款、信用卡申請都有著關鍵性的影響。想知道銀行核貸的聯徵分數標準是多少？要如何改善聯徵分數，讓自己成為銀行眼中的優質客戶嗎？讓我們一起揭開聯徵分數的神秘面紗吧！
一、什麼時候需要聯徵分數查詢？
聯徵分數（也稱為個人信用評分）是根據申請人過去信用歷史，和財務行為進行評估的一個指標，用來預測未來一年是否能夠履行還款義務的信用風險。聯徵分數是反映個人信用狀況的重要指標，聯徵分數查詢通常在以下情況下進行：
- 申請貸款或信用卡：當您向銀行或金融機構申請貸款、信用卡或其他信用相關產品時，金融機構會查詢您的聯徵分數來評估您的信用風險。
- 個人信用管理：您可以主動查詢自己的聯徵分數，以了解自己的信用狀況，這對於管理個人信用記錄和改善信用評分很有幫助。
- 信用狀況檢視：如果您計劃在不久的將來進行重要的信用交易，如購房或購車，提前查詢聯徵分數可以幫助您了解自己的信用狀況，並有時間進行任何必要的改善。
- 從事特定工作：在金融行業等需要處理敏感財務信息的工作中，良好的信用報告可以作為個人責任感和可靠性的指標。
二、聯徵分數標準是什麼？
聯徵分數就像申請人的信用健康指數，分數越高代表信用狀況越好。聯徵分數標準範圍為 200 分到 800 分，以下是聯徵分數標準範圍：
1.聯徵分數：200 分
此為固定評分，指信用狀況有重大信用瑕疵者，例如：曾有貸款、信用卡遲繳、信用卡遭強制停卡或呆帳等紀錄，但仍有其他正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來。此為固定分數，並非實際評分。
2.聯徵分數：200 – 800 分
表示實際評分，分數越高代表信用品質越好。此外，聯徵中心也會提供分數的百分位區間。
3.聯徵分數：此次暫時無法評分
這是指信用資料不足或有爭議，無法進行信用評分者。此類借貸人通常是因近一年內只有學貸、受監護宣告，或信用資料不足或有爭議等特殊情況下，暫不予以評分。
一般而言，聯徵分數滿分的標準為800分，分數越高代表信用越好，越低代表信用需要改善。而聯徵分數650分以上被視為信用良好，800分以上則為優良信用。
三、聯徵分數試算的資料
目前，聯徵中心不提供線上聯徵分數試算的功能。聯徵中心試算聯徵評分的標準包括三大類資料：
1.金融總負債金額
信用報告會顯示您在所有金融機構的欠款總額，包括貸款額度、還款紀錄與貸款餘額。
2.繳款行為紀錄
這部分記錄您的還款行為，包括貸款、票據以及信用卡的預借現金和循環信用情況。這些資訊有助於金融機構判斷您的還款能力和信用狀況。
3.持信用卡紀錄
信用報告會記錄您的信用卡使用情況，包括信用卡額度、信用長度（哪張卡使用最久）以及您持有的信用卡數量。
4.查詢行為紀錄
記錄了金融機構查詢您信用報告的次數。頻繁的查詢可能會讓銀行懷疑您是否急需資金，這可能會影響您未來的貸款申請。
聯徵分數只是衡量信用狀況的一個指標，當信用歷史越長，聯徵分數會越高。若近期有短期聯徵多查紀錄，會讓銀行懷疑資金吃緊，而被銀行婉拒申貸。
四、聯徵分數查詢方式
聯聯徵分數是由金融機構定期向聯徵中心提供個人最新信用資料，再由聯徵中心的信用評分模型計算得出的個人信用分數。以下是查詢聯徵分數的方式:
1.使用自然人憑證
可透過網路平台或相關機構的網站，使用自然人憑證登入查詢。這種方式快速又安全，無需出門即可取得信用報告的電子檔。
2.使用手機 APP
金融聯合徵信中心提供手機或平板電腦，安裝「TW投資人行動網」 APP 裝置，就能輕鬆可快速取得個人聯徵分數。
3. 到郵局臨櫃查詢
親自攜帶身攜帶本人身分證件正本及申請書，至全國各地的中華郵政郵局臨櫃辦理信用報告查詢。
4.填表後郵寄查詢
可填寫申請書並附上相關文件，以掛號函件方式寄至金融聯合徵信中心申請查詢信用報告。
5. 到聯徵中心查詢
可親自前往聯徵中心服務處（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）辦理查詢個人信用報告服務。
溫馨提醒，聯徵中心提供每人每一年有一次免費的查詢機會，申請人可以依自己的需求選擇上述五種方式之一來查詢信用報告分數，若一年內提出超過1次以上的申請者，則需收取申請費用。且自行查詢個人信用評分不會被銀行看到，也不會計入信用評分中。
五、聯徵分數多久更新一次
聯徵分數每月更新一次，以反映申請人的最新信用狀況，聯徵查詢內容主要包含以下兩個部分：
- 信用資料更新頻率：銀行每個月都會將客戶的信用資料回報給聯徵中心，包括信用卡消費、貸款還款、逾期紀錄等。這些資料通常在回報後 5 日內就會更新到聯徵中心的資料庫中。
- 銀行查詢紀錄更新：當申請人向銀行申請貸款或信用卡時，銀行會向聯徵中心查詢申請人的信用資料。這些查詢紀錄也會被記錄在聯徵報告中，並保留一年。
而信用不良紀錄多久會消除？聯徵中心對不同類型的信用不良紀錄有不同的揭露期限。一般來說，信用不良紀錄自清償或處理完畢日起，會在聯徵報告中保留3 至 10 年不等的時間。
以下是一些常見的信用不良紀錄及其揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
六、聯徵分數常見FAQ
- Q.聯徵分數加分的方法？
- 提高聯徵分數可以透過準時還款、控制負債、不啟動信用卡循環利息、部預借現金與減少聯徵查詢次數等方式改善。
- Q.自己查聯徵會扣分嗎？
- 不會。 自己查詢您的聯徵分數不會影響您的分數。聯徵中心自105年7月起的政策中明確規定，自行查詢不計入聯徵次數，也不會影響信用評分。不過，重複聯徵查詢可能被銀行視為重複申辦貸款，進而影響貸款成功率
- Q.聯徵負債比過高就不能銀行貸款嗎？
- 負債比是銀行評估貸款申請人信用狀況的一個重要指標。當負債比超過60%，銀行可能會認為申請人的財務狀況較為吃緊，這可能會增加貸款申請被拒絕的風險。此時可以考慮好好貸的鑫融資二胎房貸，不看負債比、信用瑕疵也可以申辦。
聯徵分數就是你的信用健康檢查表，分數介於200分至800分！良好的聯徵分數可以讓您在申請貸款、信用卡等金融業務時更順利，也能享有較優惠的利率。因此，養成良好的信用習慣，按時繳款、避免過度負債，才能維持良好的聯徵分數。
